O setor financeiro deve cumprir os regulamentos contra lavagem de dinheiro (AML). Isto inclui a adoção de uma abordagem baseada no risco ao trabalhar com os clientes, a realização de verificações de Due Diligence do Cliente (CDD) e o desenvolvimento de um sistema contínuo de monitorização de transações. Todos esses procedimentos envolvem a determinação de sinais de alerta que indicam atividades suspeitas do cliente.
Este artigo explica quais são esses sinais de alerta de AML, com foco nos dez indicadores mais comuns.
O que é um sinal de alerta AML?
Os sinais de alerta de AML são sinais de alerta, como transações invulgarmente grandes, que indicam sinais de atividade de lavagem de dinheiro. Se uma empresa detectar um ou mais sinais de alerta na atividade de um cliente, deverá prestar mais atenção. Em muitos casos, as empresas têm de apresentar relatórios de atividades suspeitas às autoridades. No entanto, a presença de uma bandeira vermelha não significa necessariamente que o cliente seja um criminoso por defeito.
Categorias de bandeiras vermelhas
O GAFI indica 42 sinais de alerta dos quais as empresas devem estar cientes, dividindo-os nas quatro categorias seguintes:
- Sinais de alerta sobre o cliente—por exemplo, o cliente é excessivamente reservado ou evasivo sobre sua identidade
- Sinais de alerta na origem dos fundos—por exemplo, o cliente está usando várias contas bancárias sem um bom motivo
- Bandeiras vermelhas na escolha do advogado—por exemplo, o cliente mudou de consultor várias vezes em um curto espaço de tempo
- Bandeiras vermelhas na natureza do retentor—por exemplo, o cliente está envolvido em transações que não correspondem às suas atividades comerciais habituais
Alertas do GAFI
O GAFI alerta que os criminosos usam um ou uma combinação dos seguintes métodos para lavar dinheiro:
- Uso indevido de contas de clientes—uso de conta corporativa para fins pessoais, fraude de cartão,mulas de dinheiro
- Compras de propriedades-investindo os rendimentos decrime no imobiliário
- Criação de empresas e trustes—manter o controle sobre os ativos derivados do crime, ao mesmo tempo que inibe a aplicação da lei de rastrear a origem e a propriedade dos ativos
- Gerenciando assuntos de clientes e fazendo apresentações—uso de representantes falsos para fazer com que empresas e fundos pareçam mais legítimos e evitar verificações adicionais
- Empréstimo—quando uma empresa empresta dinheiro a outra em dinheiro, que é reembolsado sem dinheiro
Escolhemos os dez tipos mais comuns de sinais de alerta na lavagem de dinheiro. A versão completa do relatório “Vulnerabilidades de Profissionais Jurídicos à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo” pode ser encontradaaqui.
bandeiras vermelhas
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Bandeira vermelha nº 1: clientes excessivamente secretos
Se um cliente não quiser fornecer suas informações pessoais, isso é um sinal de alerta que deve chamar sua atenção. De acordo com o GAFI, algumas das informações que os clientes ocultam deliberadamente incluem:
- Quem eles são
- Quem é seu beneficiário efetivo
- De onde vem o dinheiro deles
- Por que eles estão realizando a transação
Portanto, as empresas devem implementarConheça seu cliente (KYC)verificações eDue Diligence do Cliente (CDD)procedimentos. Desta forma, todos os novos clientes são obrigados a fornecer as informações necessárias, que são verificadas através de documentos oficiais.
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Bandeira vermelha nº 2: informações pessoais suspeitas
Novos clientes podem ter um histórico pessoal questionável. Portanto, as empresas devem prestar atenção redobrada aos clientes com condenações por crimes aquisitivos ou ligações conhecidas com criminosos. Também vale a pena ficar de olho nos parentes de alguém envolvido em atividades ilegais.
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Bandeira vermelha nº 3: fonte de fundos questionável
De acordo comRelatório do GAFI, questionávelfontes de fundosincluir:
- “Financiamento de terceiros, seja para a transação ou para taxas/impostos envolvidos, sem conexão aparente ou explicação legítima
- Fundos recebidos de um país estrangeiro quando não há ligação aparente entre o país e o cliente
- Fundos recebidos de países de alto risco.”
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Bandeira vermelha nº 4: transações atípicas
Se um cliente realizar transações incomuns, deverá surgir um certo nível de suspeita. Isso inclui:
- Receber e levantar regularmente grandes quantias de dinheiro sem uma finalidade económica clara
- Depositar montantes invulgarmente elevados de financiamento privado, especialmente em dinheiro
- Usar várias contas bancárias ou contas estrangeiras sem um bom motivo
- Reembolsar hipotecas muito antes da data de vencimento inicialmente acordada ou garantir empréstimos prometidos por terceiros não relacionados com o mutuário
Para detectar tais padrões, as empresas têm de estabelecer políticas e sistemas de monitorização de transacções. Atualmente, as empresas dependem cada vez mais de sistemas automatizadosmonitoramento de transaçõessoluções, que podem ser combinadas com verificações KYC.
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Bandeira vermelha nº 5: escolha irracional do representante legal
As pessoas normalmente contratam representantes legais que correspondam às suas necessidades. É por isso que se um cliente escolher um advogado que não esteja familiarizado com os regulamentos específicos do seu setor ou que não resida no mesmo país, isso pode ser considerado um sinal de alerta.
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Bandeira vermelha nº 6: Pessoa Politicamente Exposta (PEP)
Outra bandeira vermelha pode vir das Pessoas Politicamente Expostas (PEPs). Um PEP é um indivíduo que está atualmente (ou esteve) numa posição pública poderosa, como um político ou juiz de alto nível. Uma vez que os PEP estão expostos a informações sensíveis, existe uma maior possibilidade de abusarem da sua posição. Portanto, as empresas devem manter as suas políticas intactas ao trabalhar com esses clientes. Se você quiser saber mais sobre PEPs e como trabalhar com eles, leia nosso guiaaqui.
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Sinal de alerta nº 7: uso de ativos virtuais
O mero uso de ativos virtuais (por exemplo, criptomoedas) não indica sinal de alerta. No entanto, se for detectado que um cliente troca moeda fiduciária por criptografia regularmente sem motivo aparente, isso deverá levantar suspeitas. Para saber mais sobre os regulamentos do GAFI sobre ativos virtuais, leia nossoGuia de regras de viagem.
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Bandeira vermelha #8: Presença nas listas de sanções
As empresas precisam garantir que seus clientes não estejam em nenhuma lista de sanções. Em muitos casos, os clientes podem ser adicionados a uma lista de sanções após a integração inicial. Portanto, as empresas têm de verificar continuamente as listas de sanções.
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Bandeira vermelha #9: Presença em meios de comunicação adversos
As empresas precisam monitorar se seus clientes têm alguma presença adversa na mídia. Isto significa qualquer tipo de informação comprometedora descoberta através de várias fontes (incluindo meios de comunicação tradicionais, bases de dados de organizações internacionais, blogs, etc.). Um adequadoverificação adversa da mídiapode expor a cumplicidade em lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo, fraude financeira, extorsão, crime organizado e muito mais.
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Bandeira vermelha nº 10: inconsistências geográficas
Se um cliente receber ou enviar dinheiro para localizações geográficas incomuns que nada têm a ver com sua formação ou área de especialização, isso pode ser considerado um sinal de alerta. Suspeitas adicionais devem surgir se o local não puder ser rastreado ou for umpaís de alto risco.
Sinais de alerta por setor
Existem certos sinais de alerta específicos para campos específicos.
Criptografia
- Tamanho, destino ou padrão incomum de transações
- Uso de serviços de mixagem e trocas fraudulentas
- Dividir transações grandes em transações menores (também conhecido como estruturação)
- Comportamento suspeito do usuário (por exemplo, mudança constante de informações pessoais)
Se você quiser ler mais sobre lavagem de dinheiro na indústria de criptografia, maneiras de identificar os sinais de alerta e o que fazer depois, leia nosso artigoaqui.
Imobiliária
- Compradores anônimos
- Uso de empresas de fachada
- Compradores ou fundos localizados num país com um regime anti-lavagem de dinheiro fraco, elevada corrupção ou apoio conhecido ao terrorismo
- Discrepância entre a renda oficial do comprador e o valor do imóvel
- Distância inexplicável entre o comprador e o imóvel
- Valor da propriedade sub ou superfaturado
- Grandes quantias de dinheiro usadas
Para saber mais sobre lavagem de dinheiro no setor imobiliário, confira nosso guiaaqui.
Comerciantes e corretores
- Movimento rápido de dinheiro juntamente com baixos saldos diários iniciais e finais
- Transações cambiais
- Grandes transferências de clientes que não têm experiência comercial
Para ler mais sobre regulamentações comerciais em todo o mundo, confira nosso guiaaqui.
Bancos
Normalmente, os criminosos realizam a lavagem de dinheiro através dos bancos em três etapas:
- Colocação – introdução de dinheiro ilícito no sistema financeiro
- Camadas – realização de uma série de transações financeiras complexas para ocultar a origem do dinheiro ilícito
- Integração – devolver dinheiro ilícito aos criminosos provenientes do que parecem ser fontes legítimas
Um guia completo sobre AML no setor bancário pode ser encontradoaqui.
Perguntas frequentes
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O que são indicadores de bandeira vermelha?
Indicadores de bandeira vermelha sinalizam atividade criminosa. As empresas precisam de estabelecer políticas e procedimentos para garantir a sua capacidade de detetar e comunicar sinais de alerta às respetivas autoridades em tempo útil. O Grupo de Acção Financeira (GAFI) fornece às empresasdiretrizessobre o que pode ser considerado uma bandeira vermelha.
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O que é considerado uma bandeira vermelha no setor bancário?
Algumas bandeiras vermelhas incluem:
- Clientes excessivamente secretos
- Informações básicas vagas
- Fonte de fundos questionável
- Transações atípicas
- Escolha irracional de um representante legal
- Situação de Pessoa Politicamente Exposta (PEP)
- Uso de ativos virtuais
- Listas de sanções
- Mídia adversa
- Inconsistências geográficas
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Quais são os sinais de alerta na criptomoeda?
Alguns dos sinais de alerta que identificamos para a indústria de criptografia incluem:
- Tamanho, destino ou padrão incomum de transações
- Uso de serviços de mixagem e trocas fraudulentas
- Dividir transações grandes em transações menores (também conhecido como estruturação)
- Comportamento suspeito do usuário (por exemplo, mudança constante de informações pessoais)
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O que é considerado atividade bancária suspeita?
Em geral, as atividades suspeitas no setor bancário não têm uma boa explicação lógica. Um exemplo poderia ser quando uma empresa especializada em marketing paga repentinamente por materiais de construção.
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O que é monitoramento de transações suspeitas?
O monitoramento de transações é um processo de segurança contínuo que ajuda as empresas a detectar transações suspeitas. O software de monitoramento de transações detecta padrões incomuns e analisa transferências e transações duvidosas feitas em moedas digitais ou fiduciárias. O objetivo é responder às seguintes questões:
- De onde veio o dinheiro?
- Para onde o dinheiro está indo?
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As transferências eletrônicas levantam sinais de alerta?
Geralmente, as transferências bancárias não levantam sinais de alerta, a menos que sigam alguns dos padrões anormais mencionados acima. De acordo com as diretrizes do FinCEN, os bancos devem relatar ao IRS as transferências eletrônicas que excedam US$ 10.000.
