Definir metas financeiras de curto prazo, bem como de médio e longo prazo, é um passo importante para se tornar financeiramente seguro. Se você não estiver trabalhando em nada específico, provavelmente gastará mais do que deveria. Você ficará sem dinheiro quando precisar de dinheiro para contas inesperadas, sem mencionar quando quiser se aposentar. Você pode ficar preso em um ciclo vicioso de dívidas de cartão de crédito e sentir que nunca tem dinheiro suficiente para obter um seguro adequado, deixando-o mais vulnerável do que o necessário para lidar com alguns dos principais riscos da vida.
Mesmo a pessoa mais prudente não consegue se preparar contra todas as crises, como o mundo aprendeu na pandemia e muitas famílias aprendem todos os meses. O que pensar no futuro dá a você a chance de resolver as coisas que podem acontecer e fazer o melhor para se preparar para elas. Este deve ser um processo contínuo para que você possa moldar sua vida e seus objetivos de acordo com as mudanças que inevitavelmente ocorrerão.
Principais conclusões
- O planejamento financeiro e de aposentadoria adequado começa com o estabelecimento de metas, incluindo metas de curto, intermediário e longo prazo.
- Os principais objetivos de curto prazo incluem a definição de um orçamento, a redução da dívida e o início de um fundo de emergência.
- Os objectivos de médio prazo devem incluir apólices de seguro essenciais, enquanto os objectivos de longo prazo devem centrar-se na reforma.
Anualplanejamento financeirodá a você a oportunidade de revisar formalmente suas metas, atualizá-las e revisar seu progresso desde o ano passado. Se você nunca definiu metas antes, aproveite a oportunidade para formulá-las para que possa obter – ou permanecer – uma situação financeira sólida. Aqui estão metas, de curto a longo prazo, que os especialistas financeiros recomendam definir para ajudá-lo a aprender a viver confortavelmente dentro de suas posses, reduzir seus problemas financeiros e economizar para a aposentadoria.
Metas financeiras de curto prazo
Definir metas financeiras de curto prazolhe dá a base e a confiançaimpulso que você precisará para atingir objetivos maiores que levam mais tempo. Esses primeiros passos podem relativamentefácil de conseguir em apenas um ano: Crie um orçamento e cumpra-o. Crie um fundo de emergência. Pague a dívida do cartão de crédito que está impedindo você.
Estabeleça um orçamento
“Você não pode saber para onde está indo até que realmente saiba onde está agora. Isso significa estabelecer um orçamento”, dizLauren Zangardi Haynes, planejador financeiro fiduciário e somente remunerado da Spark Financial Advisors em Richmond e Williamsburg, Virgínia. “Você pode ficar chocado com a quantidade de dinheiro que está escapando a cada mês.”
Uma maneira fácil de controlar seus gastos é usar um programa de orçamento gratuito comohortelã. Ele combinará as informações de todas as suas contas em um só lugar para que você possa rotular cada despesa por categoria. Você também podecriar um orçamentoà moda antiga, analisando seus extratos bancários e contas dos últimos meses e categorizando cada despesa em uma planilha ou em papel.
Quando você vê como está gastando seu dinheiro e é guiado por essas informações, você pode tomar melhores decisões sobrepara onde você quer que seu dinheiro vá no futuro. O prazer e a conveniência de comer fora valem o dinheiro extra todo mês para você? Se sim, ótimo – contanto que você possa pagar. Caso contrário, você acabou de descobrir uma maneira fácil de economizar dinheiro todos os meses. Você pode procurar maneiras de gastar menos ao jantar fora, substituir algumas refeições de restaurante/para viagem por refeições caseiras ou fazer uma combinação dos dois.
Dica
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Crie um fundo de emergência
Um fundo de emergência é o dinheiro que você reserva especificamente para pagar despesas inesperadas. Para começar, US$ 500 a US$ 1.000 é uma boa meta. Ao atingir essa meta, você desejará expandi-la para que seu fundo de emergência possa cobrir maiores dificuldades financeiras, como o desemprego. Se você não tinha um fundo de emergência antes da pandemia de COVID-19, provavelmente gostaria de ter. E se você tivesse um, pode tê-lo acessado e precisa reabastecê-lo.
Ilene Davis, aplanejador financeiro certificado (CFP)com Serviços de Independência Financeira em Cocoa, Flórida, recomenda economizar pelo menos três meses em despesas para cobrir suas obrigações financeiras e necessidades básicas, mas de preferência no valor de seis meses - especialmente se você for casado e trabalhar para a mesma empresa que seu cônjuge ou se você trabalha em uma área com perspectivas de emprego limitadas. Ela diz que encontrar pelo menos uma coisa em seu orçamento para cortar pode ajudar a financiar suas economias de emergência.
Outra forma de gerar economias de emergência é organizar e organizar, dizKevin Gallegos, vice-presidente de vendas e Operações da Phoenix com a Freedom Financial Network, uma empresa de serviços financeiros on-line para liquidação de dívidas de consumidores, compras de hipotecas e empréstimos pessoais. Você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens desnecessários no eBay ou Craigslist ou realizando uma venda de garagem. Considere transformar um hobby em um trabalho de meio período, do qual você possa dedicar a renda à poupança.
Zangardi Haynes recomenda abrir umconta poupançae configurar uma transferência automática para o valor que você determinou que pode economizar a cada mês (usando seu orçamento) até atingir sua meta de fundo de emergência. “Se você receber um bônus, restituição de imposto ou até mesmo um contracheque mensal ‘extra’ – o que acontece dois meses por ano se você receber quinzenalmente – economize esse dinheiro assim que ele entrar em sua conta corrente. Se você esperar até o final do mês para transferir esse dinheiro, há grandes chances de que ele seja gasto em vez de guardado”, diz ela.
Embora você provavelmente também tenha outras metas de poupança, como economizar para a aposentadoria, a criação de um fundo de emergência deve ser uma prioridade. É a conta poupança que cria a estabilidade financeira necessária para atingir seus outros objetivos.
Pagar cartões de crédito
Especialistas discordam sobre sesaldar dívidas de cartão de crédito ou criar um fundo de emergênciaprimeiro. Alguns dizem que você deve criar um fundo de emergência, mesmo que ainda tenha dívidas no cartão de crédito, porque, sem um fundo de emergência, qualquer despesa inesperada o deixará ainda mais endividado no cartão de crédito. Outros dizem que você deve pagar primeiro a dívida do cartão de crédito porque os juros são tão caros que tornam muito mais difícil atingir qualquer outra meta financeira. Escolha a filosofia que faz mais sentido para você ou faça um pouco das duas ao mesmo tempo.
Como estratégia para saldar dívidas de cartão de crédito, Davis recomenda listar todas as suas dívidas por taxa de juros, da mais baixa para a mais alta, e depois pagar apenas o mínimo em todas as dívidas, exceto na dívida com taxa mais alta. Use quaisquer fundos adicionais necessários para fazer pagamentos extras em seu cartão de taxa mais alta.
O método descrito por Davis é chamado deavalanche de dívidas. Outro método a considerar é chamado debola de neve da dívida. Com o método bola de neve, você paga suas dívidas da menor para a maior, independentemente da taxa de juros. A ideia é que a sensação de realização que você obtém ao pagar a menor dívida lhe dará o impulso para enfrentar a próxima menor dívida, e assim por diante, até que você esteja livre de dívidas.
Gallegos diz que a negociação ou liquidação de dívidas é uma opção para aqueles com US$ 10.000 ou mais em dívidas não garantidas (como dívidas de cartão de crédito) que não podem arcar com os pagamentos mínimos exigidos. As empresas que oferecem esses serviços são regulamentadas pelaComissão Federal de Comércioe trabalhar em nome do consumidor para reduzir a dívida em até 50% em troca de uma taxa, normalmente uma percentagem da dívida total ou uma percentagem do montante da redução da dívida, que o consumidor só deverá pagar após uma negociação bem sucedida.Dessa forma, os consumidores podem se livrar das dívidas em dois a quatro anos, diz Gallegos. As desvantagens são queliquidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito, e os credores podem tomar medidas legais contra os consumidores por contas não pagas.
A falência deve ser o último recurso porque destrói sua classificação de crédito por até 10 anos.
Metas financeiras de médio prazo
Depois de criar um orçamento, estabelecer um fundo de emergência e pagar a dívida do cartão de crédito – ou pelo menos reduzir bastante essas três metas de curto prazo – é hora de começar a trabalhar em direção às metas financeiras de médio prazo. Essas metas criarão uma ponte entre suas metas financeiras de curto e longo prazo.
Obtenha seguro de vida e seguro de renda por invalidez
Você tem cônjuge ou filhos que dependem de sua renda? Nesse caso, você precisa de um seguro de vida para protegê-los, caso você faleça prematuramente.Seguro de vidaé o tipo de seguro de vida menos complicado e menos caro e atenderá às necessidades de seguro da maioria das pessoas.Um corretor de seguros pode ajudá-lo a encontrar o melhor preço em uma apólice. A maioria dos seguros de vida exigesubscrição médica, e a menos que você esteja gravemente doente, provavelmente encontrará pelo menos uma empresa que lhe oferecerá uma apólice.
Gallegos também diz que você deveria terseguro de invalidezem vigor para proteger sua renda enquanto você trabalha. “A maioria dos empregadores oferece essa cobertura”, diz ele. “Se não o fizerem, os indivíduos poderão obtê-lo sozinhos até a idade de aposentadoria.”
O seguro de invalidez substituirá uma parte de sua renda se você ficar gravemente doente ou ferido a ponto de não poder trabalhar. Pode proporcionar um benefício maior do que o rendimento por invalidez da Segurança Social, permitindo-lhe (e à sua família, se tiver uma) viver mais confortavelmente do que viveria de outra forma se perder a capacidade de obter um rendimento. Haverá um período de espera entre o momento em que você ficar impossibilitado de trabalhar e o momento em que os benefícios do seguro começarão a ser pagos, outra razão pela qual ter um fundo de emergência é tão importante.
Pagar empréstimos estudantis
Os empréstimos estudantis são um grande obstáculo para os orçamentos mensais de muitas pessoas. Reduzir ou eliminar esses pagamentos pode liberar dinheiro, o que tornará mais fácil economizar para a aposentadoria e atingir seus outros objetivos. Uma estratégia que pode ajudá-lo a pagar seus empréstimos estudantis é refinanciar um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Mas cuidado: se você refinanciar empréstimos federais a estudantes com um credor privado, poderá perder alguns dos benefícios associados aos empréstimos federais a estudantes, como reembolso baseado em renda,adiamento, epaciência, o que pode ajudar se você passar por momentos difíceis.
Se você tiver vários empréstimos estudantis e não quiser se beneficiar da consolidação ou refinanciamento deles, os métodos de avalanche de dívidas ou bola de neve de dívidas mencionados acima podem ajudá-lo a pagá-los mais rapidamente.
Considere seus sonhos
As metas de médio prazo também podem incluir metas como comprar a primeira casa ou, mais tarde, uma casa de férias. Talvez você já tenha uma casa e queira atualizá-la com uma grande reforma – ou começar a economizar para comprar uma casa maior. Economizar para despesas de faculdade ou para constituir família são outros exemplos de metas de médio prazo.
Depois de definir uma ou mais dessas metas, comece a descobrir quanto você precisa economizar para conseguir alcançá-las. Visualizar o tipo de futuro que você deseja é o primeiro passo para alcançá-lo.
Metas financeiras de longo prazo
O maior objetivo financeiro de longo prazo para a maioria das pessoas é economizar dinheiro suficiente para se aposentar. A regra prática comum é quevocê deve economizar de 10% a 15%de cada contracheque de umcom vantagem fiscalconta de aposentadoria como uma401(k)ou403(b), se você tiver acesso a um, ou a umIRA tradicionalouRoth IRA. Mas para ter certeza de que você está realmente economizando o suficiente, você precisa descobrir quanto realmente precisará para se aposentar.
Estime suas necessidades de aposentadoria
Óscar Vives Ortiz, planejador financeiro CPA da PNC Wealth Management em Tampa Bay/St. Petersburg, Flórida, diz que você pode fazer um cálculo rápido e aproximado para estimar sua preparação para a aposentadoria:
- Estime as despesas anuais desejadas durante a aposentadoria. O orçamento que você criou quando iniciou suas metas financeiras de curto prazo lhe dará uma ideia de quanto você precisa. Pode ser necessário planejar custos mais elevados de saúde na aposentadoria.
- Subtraia a renda que você receberá. IncluirSeguro Social, planos de aposentadoria e pensões. Isso deixará você com o valor que precisa ser financiado por sua carteira de investimentos.
- Estime quanto em ativos de aposentadoria você precisa para a data de aposentadoria desejada. Baseie isso no que você tem atualmente e economiza anualmente. Uma calculadora de aposentadoria online pode fazer as contas para você. Se 4% ou menos deste saldo no momento da reforma cobrir o montante restante das despesas que a sua Segurança Social e pensões combinadas não cobrem, você está no caminho certo para se aposentar.
4,5%
A taxa de retirada sustentável para a aposentadoria nos EUA, baseada em uma taxa de poupança de 15% e uma taxa de reposição de renda de 45%.
Se, por exemplo, você começou com uma carteira de US$ 1 milhão e retirou US$ 40.000 no primeiro ano (4% de US$ 1 milhão), então aumentou a retirada pela taxa de inflação a cada ano subsequente (US$ 40.000 mais 2% no segundo ano, ou US$ 40.800 ; $40.800 mais 2% no terceiro ano, ou $41.616, e assim por diante), você teria sobrevivido a qualquer aposentadoria de 30 anos sem ficar sem dinheiro. “É por isso que você costuma ver4% como regraregra geral ao discutir a aposentadoria”, diz Vives Ortiz.
“Na maioria dos cenários, você acaba com mais dinheiro no final de 30 anos usando 4%, mas no pior dos piores, você ficaria sem dinheiro no ano 30”, acrescenta. “A única palavra de cautela aqui é que só porque 4% sobreviveram a todos os cenários da história não garante que continuará a fazê-lo no futuro.”
Ortiz forneceu o seguinte exemplo de como estimar se você está no caminho certo para se aposentar:
| Um casal de 56 anos que quer se aposentar em 10 anos | ||
|---|---|---|
| Despesas de subsistência anuais desejadas | US$ 65.000 | |
| Cônjuge nº 1 da Previdência Social aos 66 anos | $(24.000) | US$ 2.000/mês |
| Segurança Social do cônjuge nº 2 aos 66 anos | $(24.000) | US$ 2.000/mês |
| Necessidades restantes (provenientes de investimentos) | US$ 17.000 | |
| Investimentos totais necessários para financiar as necessidades restantes, assumindo uma taxa de retirada de 4% (US$ 17.000/0,04) | US$ 425.000 | |
| Saldo atual 401(k)/IRA (combinado, ambos os cônjuges) | $(250.000) | |
| Economias adicionais necessárias nos próximos 10 anos* | US$ 175.000 | (US$ 17.500/ano; ou cerca de US$ 1.460/mês) |
*Para simplificar, não incluímos a taxa de retorno que seria obtida nos próximos 10 anos com os investimentos atuais.
Aumente a poupança para a aposentadoria
Para a maioria das pessoas que têm umplano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, o empregador corresponderá a uma percentagem do que lhe é pago, diz CFPVicente Oldre, fundador da CFG Retirement em Minneapolis. Eles podem corresponder a 3% ou até 7% do seu salário. Você pode obter um retorno de 100% do seu investimento se contribuir o suficiente para obter a correspondência integral do empregador, e este é o passo mais importante a ser dado para financiar sua aposentadoria.
“O que me mata é que as pessoas não investem dinheiro em seus planos de aposentadoria porque ou 'não têm condições' ou porque têm 'medo do mercado de ações'. ”, diz Oldre.
Michael Cirelli, consultor financeiro da SAI Financial em Warrenville, Illinois, recomenda fazer contribuições para o IRA no início do ano, em vez de no final, quando a maioria das pessoas tende a fazê-lo, para dar ao dinheiro mais tempo para crescer e obter uma quantia maior. para se aposentar.
Quais são os exemplos de metas financeiras?
Existem todos os tipos de metas financeiras que uma pessoa pode definir para si mesma. Algumas das mais comuns incluem pagar dívidas, economizar para a aposentadoria, estabelecer um fundo de emergência, economizar dinheiro para pagar a entrada de uma casa, economizar dinheiro para a educação universitária de um filho, sentir-se financeiramente seguro e confortável e ser capaz de ajudar financeiramente um amigo ou membro da família.
Como você começa a definir suas metas financeiras?
Uma maneira deestabeleça suas metas financeirasé usar as chamadas metas SMART. Na sigla, S significa específico, M significa mensurável, A significa alcançável, R significa relevante e T significa baseado no tempo. Escreva seus objetivos específicos, priorize-os e analise todos os fatores SMART. Para a aposentadoria, tenha uma idade específica em que deseja se aposentar e uma quantia mensurável de fundos que deseja ter disponível nessa idade. Certifique-se de que a meta seja realista e alcançável. Torne-o relevante e certifique-se de ter um plano definido para atingir essa meta em um prazo específico.
Você deve fazer um orçamento?
Aorçamentoé um plano financeiro voltado para um período de tempo específico, geralmente de curto prazo. Criar um orçamento pode ser uma ótima maneira de controlar suas finanças e fazer alterações na maneira como você gasta dinheiro. Também pode ajudar a atingir objetivos financeiros específicos, como reduzir dívidas ou economizar dinheiro.
Se você está focado em preparar suas finanças para o futuro, há mais recursosaquipara ajudar a proteger seus ativos.
O resultado final
Você provavelmente não fará um progresso linear e perfeito para alcançar nenhum de seus objetivos, mas o importante é ser consistente. Se você for atingido por um conserto inesperado de carro ou conta médica em um mês e não puder contribuir para seu fundo de emergência, mas tiver que retirar dinheiro dele, não se culpe; É para isso que existe o fundo. Basta voltar aos trilhos assim que puder.
O mesmo acontece se você perder o emprego ou ficar doente. Você terá que criar um novo plano para superar esse período difícil e talvez não consiga pagar dívidas ou economizar para a aposentadoria durante esse período, mas poderá retomar seu plano original - ou talvez uma versão revisada - quando você saia do outro lado.
Essa é a beleza do planejamento financeiro anual: você pode revisar e atualizar suas metas e monitorar seu progresso para alcançá-las durante os altos e baixos da vida. No processo, você descobrirá que tanto as pequenas coisas que você faz diariamente e mensalmente quanto as coisas maiores que você faz todos os anos e ao longo das décadas o ajudarão a atingir seus objetivos financeiros.
